Emprunt Immobilier

«« Un partenaire fiable pour le projet de votre vie

Appréhender votre projet immobilier

L'acquisition d'une résidence principale est une étape primordiale et engageante de votre vie.
Compte tenu des enjeux économiques il est important de s'adosser à un spécialiste afin de mieux appréhender votre projet immobilier.

Vous venez de signer une promesse de vente: maintenant il vous faut trouver un emprunt.
La négociation d'un emprunt peut s'avérer être un parcours du combattant tout comme se passer dans de très bonnes conditions: l'important est de s'y être préparé et d'avoir mené une réflexion au préalable

Les caractéristiques d'un emprunt sont multiples et complexes: il convient donc de se fixer des priorités et des objectifs à atteindre. C'est notre métier de vous accompagner:

nous analysons avec vous en amont votre opération
nous mettons les banques en concurrence afin d'obtenir le meilleur taux

Notre rémunération est transparente car nos frais de dossier viennent se substituer à ceux de la banque.

Les caractéristiques principales d'un emprunt

-> le calcul de votre capacité d'emprunt
Afin d'éviter les problèmatiques aujourd'hui rencontées sur le marché immobilier américain (les subprimes) les banques françaises appliquent une règle de prudence qui s'applique presque tout le temps: votre mensualité ne doit pas dépasser le 1/3 de vos ressources disponibles mensuelles (salaires cumulées avec conjoint déduction faite des divers prêts courants encours et de l'Impôt sur le Revenu mensualisé)

-> l'apport personnel
Plus votre apport personnel est important, plus les banques jugent votre projet viable en raison de votre investissement personnel. La conséquence directe et l'obtention de conditions tarifaires plus intéressantes. Au contraire, si vous n'avez pas d'apport personnel, les banques sont plus réticentes à vous prêter de l'argent et le taux est plus élevé.

->la durée et les mensualités

-> les prêts aidés (taux zéro, prêts de l'employeur, prêts bonifiés, PEL, PASS Travaux)
Certaines personnes sont éligibles à des prêts « aidés » de part leur tranche de revenu, leur appartenance à une entreprise qui abonde au 1% logement, des aides des employeurs. Il convient d'explorer ces pistes qui permettent parfois de faire de substantielles économies et/ou de faire accepter un taux d'endettement un peu supérieur aux règles fixées par les banques

-> les taux (fixe, variable, le TEG)
Opter entre un taux fixe et un taux variable n'est chose aisée. Il faut prendre en compte que malgré la hausse générale des taux directeur depuis 2007, les taux d'emprunts sont toujours considérer comme historiquement bas. L'avantage du taux fixe est de disposer d'une mensualité fixe dont le montant ne varie pas. L'avantage principale du taux variable est de bénéficier d'un taux plus attractif et de bénéficier d'une éventuelle baisse des taux à terme.

-> les garanties (caution, hypothèque, privilège de prêteur de deniers IPPD)
Le taux n'est qu'une composante du coût d'un emprunt. Les banques garantissent l'argent qu'elles prêtent sur le bien qu'elle finance via une hypothèque ou la caution d'un organisme bancaire. La caution, lorsqu'il est possible de l'imposer au banquier se révèle être bien moins coûteuse que les deux autres solutions.

-> les assurances (assurance chômage, assurance décès invalidité, délégation d'assurance)
L'assurance est aussi une composante essentielle de votre emprunt. Sachez qu'il n'est pas rare de voire des différence de 0,10 à 0,40% entre les banques et les assureurs spécialisés. La plupart des banques acceptent les délégations d'assurance d'autres assureurs spécialisés, car leurs assurances maison sont souvent très onéreuses.

-> les frais annexes (frais de dossier, pénalités de remboursement anticipé)
Les pénalités de remboursement sont initialement prévues dans tout prêt immobilier: si vous êtes amenés à vendre votre bien immobilier avant l'échéance du prêt, vous devrez payer des pénalités à la banque. L'obtention de l'exonération des pénalités de remboursement anticipé fait partie du métier du courtier et n'est pas à négliger car les conséquences pécuniaires peuvent être lourdes.

-> Co-emprunteurs
Dans ce cas la banque accorde le prêt conjointement aux deux emprunteurs. Le co-emprunteur est alors responsable exactement au même titre que l'emprunteur du paiement des échéances du prêt et de son remboursement. Chacun d'entre eux est engagé à l'égard de l'établissement prêteur pour l'ensemble du montant emprunté

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